ในยุคเศรษฐกิจฝืดเคืองเช่นนี้ เชื่อว่าปัญหาหลักของหลาย ๆ คนคงหนีไม่พ้นปัญหาเรื่องเงิน เพราะไม่ว่าอะไรก็ปรับตัวสูงขึ้นทั้งของกินของใช้ ทำให้ไม่สามารถจัดการสภาพคล่องทางการเงินได้เช่นเดิม ดังนั้นเพื่อจัดการกับค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ในชีวิตประจำวันหรือนำไปลงทุนเพื่อเพิ่มรายได้ ทำให้หลายคนหันมาสนใจ สินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยต่ำ มากขึ้น เนื่องจากมีข้อดีกว่าการกู้เงินนอกระบบ ไม่ว่าจะเป็น อนุมัติรวดเร็ว เป็นแหล่งเงินกู้ที่มีความปลอดภัย ดอกเบี้ยถูกกว่า แบ่งผ่อนชำระได้เป็นรายเดือนทำให้จัดการค่าใช้จ่ายได้ง่ายขึ้น รวมทั้งยังเป็นการเพิ่มเครดิตทางการเงินของตัวเองอีกด้วย อย่างไรก็ตามผลิตภัณฑ์ สินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยต่ำ จากธนาคารและสถาบันการเงินนั้นมีข้อดีข้อเสียและหลักเกณฑ์ข้อกำหนดแตกต่างกันไป เพราะฉะนั้นวันนี้เราจึงมี 20 อันดับ สินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยต่ำ และข้อดีข้อเสียของแต่ละผลิตภัณฑ์มาฝาก แต่จะมีสินเชื่อไหนบ้างนั้น มาดูกันเลย
สินเชื่อโครงการธนาคารประชาชน ธนาคารออมสิน ดอกเบี้ยร้อยละ 12.00 ต่อปี
เริ่มต้นกัน สินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยต่ำ ด้วยสินเชื่อตามนโยบายของรัฐของธนาคารออมสิน โดยมีวัตถุประสงค์หลักเพื่อให้ผู้กู้นำมาใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนในการประกอบอาชีพ
ข้อดี : สามารถยื่นกู้ได้ทุกอาชีพ ทั้งเจ้าของธุรกิจหรือพนักงานประจำ โดยมีการคิดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ จึงไม่ต้องกังวลเรื่องการขึ้นลงของอัตราดอกเบี้ย แถมยังใช้เวลาผ่อนน้อยแค่ 8 ปีเท่านั้น
ข้อเสีย : ได้วงเงินกู้สูงสุดเพียง 200,000 บาท ต้องมีสถานที่ประกอบอาชีพแน่นอน ต้องเปิดบัญชีเงินฝากเผื่อเรียกที่สาขาธนาคารที่ยื่นกู้และต้องใช้หลักทรัพย์หรือคนค้ำประกันในการกู้
สินเชื่อประชาชนสุขใจ ธนาคารออมสิน ดอกเบี้ยร้อยละ 12.00 ต่อปี
สินเชื่อตามนโยบายของรัฐอีกรูปปบบของธนาคารออมสินที่ออกมาเพื่อเอาใจผู้ประกอบการพ่อค้าแม่ค้ารายย่อยโดยเฉพาะ
ข้อดี : ให้ระยะเวลาผ่อนชำระคืนนานสูงสุด 10 ปี ในอัตราดอกเบี้ยแบบคงที
ข้อเสีย : ได้วงเงินกู้สูงสุดเพียง 200,000 บาท และต้องใช้บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) ค้ำประกัน
สินเชื่อรายได้ประจำสุขใจ ธนาคารออมสิน ดอกเบี้ยร้อยละ 9.00 ต่อปี
สินเชื่อรายได้ประจำสุขใจของธนาคารออมสินเป็นสินเชื่อสำหรับกลุ่มลูกจ้างทั้งของรัฐและเอกชน ข้อดี : คิดอัตราดอกเบี้ยน้อย ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือคนค้ำประกัน และผ่อนนานสูงสุด 8 ปี ส่วน
ข้อเสีย : ให้วงเงินกู้สูงสุดเพียง 200,000 บาทและต้องเปิดบัญชีเงินฝากของธนาคารที่สาขาที่ยื่นกู้ด้วย
สินเชื่อออมสุขใจ ธนาคารออมสิน ดอกเบี้ยร้อยละ 12.00 ต่อปี
สำหรับสินเชื่อออมสุขใจแม้ว่าจะเป็นสินเชื่อตามนโยบายรัฐแต่ข้อจำกัดของสินเชื่อนี้คือ ต้องมีเงินฝากกับธนาคารออมสินและต้องมีการเดินบัญชีสม่ำเสมอ โดยต้องใช้สมุดบัญชีเป็นหลักทรัพย์ในการค้ำประกันเงินกู้
ข้อดี : สามารถกู้ได้ทุกอาชีพ ให้วงเงินสูงสุด 5 เท่าของเงินออมที่ใช้ค้ำประกัน
ข้อเสีย : วงเงินสูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท
สินเชื่อชีวิตสุขสันต์ ธนาคารออมสิน ดอกเบี้ยเริ่มต้นร้อยละ 3.988-6.824 ต่อปี
ปิดท้ายกับสินเชื่อของธนาคารออมสิน
ข้อดี : เรื่องวงเงินให้กู้สูงสุดถึง 20,000,000 บาท ในกรณีกู้แบบระยะยาวและวงเงินสูงสุดกว่า 10,000,000 บาท ในกรณีกู้แบบเบิกเกินวงเงินบัญชีได้ โดยให้ระยะเวลาชำระเงินกู้ไม่เกิน 10 ปี
ข้อเสีย : ให้วงเงินกู้ไม่เกินร้อยละ 95 ของหลักทรัพย์ค้ำประกันและหากใช้สมุดเงินฝากออมสินเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันจะคิดเบี้ยเพิ่มจากดอกเบี้ยเงินฝากร้อยละ 2.00 ต่อปี
สินเชื่อส่วนบุคคล Speedy Loan ธนาคารไทยพาณิชย์ ดอกเบี้ยเริ่มต้นร้อยละ 15.99- 28.00 ต่อปี
ข้ามมาทางฝั่งทางสินเชื่อของธนาคารไทยพาณิชย์กับสินเชื่อส่วนบุคคล Speedy Loan ที่ให้วงเงินกู้สูงสุดถึง 5 เท่าของเงินเดือนหรือ 2,000,000 บาท
ข้อดี : สามารถยื่นกู้ได้ทั้งพนักงานเงินเดือนประจำและเจ้าของธุรกิจ ซึ่งหากยอดกู้ 20,000-30,000 กำหนดให้ผ่อนได้ไม่เกิน 2 ปี วงเงินกู้ไม่เกิน 99,999 บาท จะให้ผ่อนไม่เกิน 5 ปี แต่ถ้าตั้งแต่ 100,000 บาท จะให้ผ่อนได้ไม่เกิน 6 ปี
ข้อเสีย : หากวงเงินกู้น้อยจะเสียดอกเบี้ยในอัตราที่มากกว่าการวงเงินจำนวนมาก
สินเชื่อส่วนบุคคล UOB i-Cash ธนาคาร UOB ดอกเบี้ยเริ่มต้นร้อยละ 9.99 – 27.99 ต่อปี
เป็นอีกหนึ่งสินเชื่อที่น่าสนใจมากสำหรับพนักงานประจำและเจ้าของกิจการ
ข้อดี : ให้วงเงินกู้สูงสุด 1,000,000 บาท มีระยะเวลาผ่อนให้เลือกตั้งแต่ 12-60 เดือน ใช้เวลาอนุมัติไว้ภายใน 3 วัน และหากไม่ต้องการใช้เงินแล้วสามารถยกเลิกวงเงินได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่ายภายใน 7 วัน ที่สำคัญยังมีเกณฑ์รายได้ต่อเดือนต่ำ ซึ่งถ้าเป็นพนักงานประจำกำหนดฐานเงินเดือนที่ 15,000 บาท ในขณะที่เจ้าของกิจการต้องมีรายได้ต่อเดือน 20,000 บาท นอกจากนั้นจะมีการคิดอัตราดอดเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
ข้อเสีย : สำหรับเจ้าของธรุกิจจะเสียดอกเบี้ยในอัตราที่สูงกว่าพนักงานประจำที่ร้อยละ 24.99 – 27.99 แต่พนักงานประจำจะเสียอยู่ที่ร้อยละ 9.99 – 27.99
สินเชื่อส่วนบุคคล TMB Cash To Go ธนาคาร TMB ดอกเบี้ยเริ่มต้นร้อยละ 14 – 28 ต่อปี
สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล TMB Cash To Go ธนาคาร TMB เป็นอีกหนึ่งสินเชื่อที่น่าสนใจและมีเงื่อนไขการขอกู้ความคล้ายคลึงกับสินเชื่อ UOB i-Cash ธนาคาร UOB แต่มีการกำหนดอายุงานของผู้กู้ ซึ่งหากเป็นพนักงานประจำต้องมีอายุงานตั้งแต่ 4 เดือนขึ้น ส่วนเจ้าของธรุกิจจะต้องประกอบธุรกิจมาแล้วอย่างน้อย 2 ปี
ข้อดี : วงเงินสูงสุดไม่เกิน 1,500,000 บาทหรือสูงสุด 5 เท่าของเงินเดือน
ข้อเสีย : เจ้าของธุรกิจต้องเสียดอกเบี้ยมากกว่าพนักงานประจำ
สินเชื่อบุคคลกสิกรไทย ธนาคารกสิกรไทย ดอกเบี้ยเริ่มต้นร้อยละต่ำสุด 70 ต่อเดือน และร้อยละ 20– 26 ต่อปี
สำหรับสินเชื่อของฝั่งธนาคารกสิกรไทยนั้นถือได้ว่าเป็นสินเชื่อที่เหมาะกับพนักงานที่มีเงินเดือนประจำมากกว่าเจ้าของกิจการ เพราะถ้ากู้ตั้งแต่วงเงิน 240,001 บาทขึ้นไป
ข้อดี : ในปีแรกจะเสียอัตราดอกเบี้ยประมาณร้อยละ 0.70-0.88 ต่อเดือนในช่วง 2 ปีแรกของการชำระเงินกู้ ซึ่งถ้าเป็นเจ้าของต้องเสียอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 20 ต่อปีในวงเงินกู้เท่ากัน
ข้อเสีย : หากกู้ในวงเงินที่น้อยกว่านั้นต้องเสียดอกเบี้ยในอัตราร้อยละ 20-26 ต่อปี
สินเชื่อบุคคลเพื่อข้าราชการบำนาญกสิกรไทย ธนาคารกสิกรไทย ดอกเบี้ย MRR -1.15% ต่อปี
อีกหนึ่งสินเชื่อของธนาคารกสิกรไทยที่ให้ข้าราชการบำนาญที่เกรียณอายุราชการแล้วสามารถยื่นกู้ได้ แต่ต้องใช้ หนังสือรับรองสิทธิในบำเหน็จตกทอดมาใช้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน
ข้อดี : ให้วงเงินอนุมัติเต็มจำนวน 100% ของวงเงินที่ระบุในหนังสือรับรองสิทธิในบำเหน็จตกทอด รวมทั้งยังให้ผ่อนนานถึง 30 ปี
ข้อเสีย : คิดอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว อัตราดอกเบี้ยจึงอาจเปลี่ยนแปลงได้เสมอ
สินเชื่อบัวหลวงสุขใจ ธนาคารกรุงเทพ ดอกเบี้ยเริ่มต้นร้อยละ 16 – 24 ต่อปี
สำหรับบัวหลวงสุขใจเป็นสินเชื่อที่มีจุดเด่นในเรื่องระยะเวลาในการผ่อนชำระ เพราะให้ระยะเวลาการผ่อนชำระสูงสุด 60 เดือน
ข้อดี : ให้วงเงินกู้สูงสุด 5 เท่าเงิน แต่ไม่เกิน 1 ล้านบาท โดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน
ข้อเสีย : จำกัดเงื่อนไขว่าผู้กู้ต้องเป็นพนักงานที่ได้รับเงินเดือนผ่านธนาคารกรุงเทพหรือธุรกิจที่ผู้ประกอบการรับอนุญาติให้เข้าร่วมโครงการสินเชื่อจากทางธนาคารเท่านั้น นอกจากนั้นหากกู้วงเงินน้อยต้องเสียดอกเบี้ยสูงกว่าการกู้ในวงเงินสูง ซึ่งตามกำหนดถ้ากู้เกิน 300,001 บาทขึ้นไป ถึงจะได้อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 16
สินเชื่อส่วนบุคคล บัวหลวงพูนผล ธนาคารกรุงเทพ ดอกเบี้ย MRR-0.625% และ MRR-0.375% ต่อปี
มาต่อกันที่อีกหนึ่งสินเชื่อส่วนบุคคลของธนาคารกรุงเทพที่เหมาะสำหรับตกแต่งบ้านหรือเป็นทุนการศึกษา
ข้อดี : ให้วงเงินกู้ 100% ของวงเงินค่าใช้จ่ายที่ต้องการหรือสูงสุด 80% ของราคาทรัพย์สินที่นำมาค้ำประกัน แต่ไม่เกิน 6 ล้านบาท โดยให้ระยะเวลาผ่อนชำระนานสูงสุด 10 ปี ซึ่งหากมีการแนบวัตถุประสงค์ในการกู้เงินจะเสียอัตราดอกเบี้ยเท่ากับ MRR-0.625 ต่อปี แต่ถ้าจะเสียอัตราดอกเบี้ย MRR- 0.375 ต่อปี
ข้อเสีย : ใช้ที่ดินพร้อมสิ่งก่อสร้างเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน
สินเชื่อกรุงไทย Smart Money ธนาคารกรุงไทย ดอกเบี้ยร้อยละ 20 และ 22 ต่อปี
ข้อดี : สินเชื่อกรุงไทย Smart Money คือ ไม่ว่าใครก็สามารถยื่นกู้สินเชื่อนี้ได้ ทั้งพนักงานประจำ เจ้าของธุรกิจ ข้าราชการและพนักงานรัฐวิสาหกิจ ซึ่งให้วงเงินกู้ 5 เท่าของรายได้ แต่ไม่เกิน 1,000,000 บาทและผ่อนชำระได้นานสูงสุด 5 ปี โดยไม่ต้องใช้ทรัพย์สินหรือบุคคลค้ำประกันและไม่ต้องมีบัญชีเงินฝากกรุงไทยด้วย
ข้อเสีย :มีการคิดอัตราคงที่ตลอดอายุสัญญา ซึ่งถ้าเป็นพนักงานประจำจะคิดที่ร้อยละ 20 ต่อปี ส่วนเจ้าของธุรกิจจะอยู่ที่ร้อยละ 22 ต่อปี
สินเชื่ออเนกประสงค์ 5 PLUS ธนาคารกรุงไทย
ดอกเบี้ย MRR+7% ต่อปี อีกหนึ่งผลิตภัณฑ์สินเชื่อจากธนาคารกรุงไทยที่ให้วงเงินกู้สูงสุด 5 ของเงินเดือน สูงสุดไม่เกิน 1,000,000 บาท ในอัตราดอกเบี้ย MRR+7% ต่อปี
ข้อดี : ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน
ข้อเสีย : ข้อจำกัดของสินเชื่ออเนกประสงค์ 5 PLUS คือให้สิทธิพิเศษเฉพาะพนักงานบริษัทเอกชนที่รับเดือนผ่านทางบัญชีธนาคารกรุงไทยกู้เท่านั้น
สินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคลกรุงศรี ธนาคารกรุงศรีอยุธยา ดอกเบี้ยเริ่มต้นร้อยละ 19.99 – 28 ต่อปี
ข้อดี : ให้วงเงินกู้สูงถึง 5 เท่าของเงินรายได้ สูงสุดถึง 2 ล้านบาท โดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกันและผ่อนได้นานสูงสุด 5 ปี อีกทั้งยังคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก นอกจากนั้นยังมีการคิดอัตราดอกเบี้ยพิเศษในช่วงหนึ่งปีแรกเมื่อเข้าเกณฑ์เงื่อนไขของธนาคารอีกด้วย
ข้อเสีย : ถ้าเป็นพนักงานประจำต้องมีรายได้รวม 20,000 บาทต่อเดือนและมีอายุการทำงาน 1 ปี ขึ้นไป แต่ถ้าเป็นเจ้าของกิจการต้องมีรายได้ขั้นต่ำโดยเฉลี่ยไม่น้อยกว่า 200,000 บาทและดำเนินกิจการมาแล้วอย่างน้อย 1 ปี
สินเชื่อบุคคลธนชาติ FLASH Plus ธนาคารธนชาต ดอกเบี้ยอัตราพิเศษร้อยละ16.99 ต่อปี และดอกเบี้ยปกติเริ่มต้นร้อยละ 20-26 ต่อปี
ข้อดี : สะดวกในการโอนเงินเพราะอยู่ในรูปของบัตรสินเชื่อ สามารถสั่งเงินสดได้ง่ายด้วยบริการ Cash Transfer โอนผ่านเข้าบัญชีหรือกดเงินผ่านตู้เอทีเอ็ม โดยจะมีการคิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก อีกทั้งยื่นสมัครเพียงครั้งเดียวแต่สามารถใช้วงเงินในบัตรได้ตลอด นอกจากนั้นยังมีโปรโมชั่นพักชำระหนี้ 1 เดือนโดยไม่ต้องเสียค่าปรับ ดอกเบี้ยหรือประวัติทางการเงินด้วย
ข้อเสีย : กำหนดเงื่อนไขของผู้ยื่นกู้ เพราะถ้าเป็นพนักงานประจำต้องมีเงินเดือนอย่างน้อย 20,000 บาทและทำงานตั้งแต่ 1 ปี ขึ้นไป ส่วนเจ้าของกิจการต้องมีรายได้มากกว่า 30,000 บาทต่อเดือนและดำเนินธุรกิจมาแล้ว 3 ปี
สินเชื่อบุคคลซิตี้ ธนาคารซิตี้แบงค์ ดอกเบี้ยเริ่มต้นร้อยละ 15.99 – 28 ต่อปีเป็นอีกหนึ่งสินเชื่อที่ไม่กำหนดประเภทของผู้ยื่นกู้
ข้อดี : สามารถยื่นกู้ได้ทั้งพนักงานประจำและเจ้าของกิจการ นอกจากนั้นยังให้วงเงินสูงถึง 5 เท่าของรายได้ สุงสุดไม่เกิน 1,000,000 บาท โดยไม่ต้องมีการค้ำประกัน
ข้อเสีย : มีการกำหนดคุณสมบัติของผู้กู้ หากเป็นพนักงานต้องมีรายได้ตั้งแต่ 20,000 บาทต่อเดือน ทำงานมาแล้ว 4 เดือน ในขณะที่เจ้าของกิจการต้องดำเนินกิจการมาแล้ว 2 ปีขึ้นไป
สินเชื่อส่วนบุคคล ธนาคารเกียรตินาคิน ดอกเบี้ยเริ่มต้นร้อยละ 13.99 – 27.99 ต่อปี
ข้อดี : จุดเด่นของสินเชื่อส่วนบุคคลจากธนาคารเกียรตินาคินคือ ผู้ยื่นกู้จะได้รับเงินโอนเข้าบัญชีทันทีหลังจากได้รับการอนุมัติจากธนาคาร โดยจะให้วงเงินตั้งแต่ 20,000 ไปจนถึง 1,500,000 แต่จะไม่เกิน 5 เท่าของเงินรายได้ของผู้กู้ โดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน ส่วนการคิดดอกเบี้ยจะเป็นแบบลดต้นลดดอก
ข้อเสีย : หากเป็นพนักงานประจำต้องมีเงินเดือน 20,000 ขึ้นไปและทำงานมาแล้ว 4 เดือน แต่ถ้าเป็นเจ้าของธุรกิจต้องดำเนินการมาแล้วอย่างน้อย 3 ปี จดทะเบียนนิติบุคคลหรือทะเบียนพาณิชย์อย่างถูกต้องตามกฎหมาย และมีรายได้เฉลี่ยไม่น้อยกว่า 30,000 บาท
สินเชื่อธุรกิจสำหรับวิชาชีพแพทย์ ธนาคารไทยเครดิต ดอกเบี้ยเริ่มต้นร้อยละ 12.05 – 12.55% ต่อปี
สำหรับสินเชื่อธุรกิจสำหรับวิชาชีพแพทย์ของธนาคารไทยเครดิตนั้น เป็นลักษณะของสินเชื่อพิเศษสำหรับกลุ่มวิชาชีพที่เกี่ยวข้องทางการแพทย์ ได้แก่ แพทย์ ทันตแพทย์ เภสัชกร สัตวแพทย์ และเทคนิคการแพทย์ เพื่อนำไปใช้ประกอบอาชีพ
ข้อดี : โดยให้วงเงิน 5,000,000 บาทสำหรับแพทย์และทันตแพทย์และวงเงิน 2,000,000 บาทสำหรับสัตวแพทย์และเภสัชกร ซึ่งให้ระยะเวลากู้ตั้งแต่ 3-10 ปี คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกและไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันในการกู้
ข้อเสีย : ผู้กู้ต้องมีใบอนุญาตประกอบโรคศิลป์หรือเอกสารรับรองการทำงานทางการแพทย์ประกอบการยื่นขอกู้
สินเชื่อบุคคลเพอร์ซันนัลแคช ธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย ดอกเบี้ยเริ่มต้นร้อยละ 9.00 – 28.00% ต่อปี
ปิดท้ายด้วยสินเชื่อบุคคลเพอร์ซันนัลแคชของธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย
ข้อดี : ไม่จำกัดประเภทของผู้กู้ โดยให้วงเงินกู้กว่า 5 เท่าของรายได้ สูงสุด 1,500,000 บาทสำหรับพนักงานเงินเดือน แต่ถ้าเป็นเจ้าของกิจการจะได้สูงสุด 1,000,000 บาท
ข้อเสีย : มีข้อกำหนดคุณสมบัติของผู้กู้คือ ถ้าเป็นพนักงานต้องทำงานมาแล้วอย่างน้อย 6 เดือน เงินเดือน 15,000 บาท ส่วนเจ้าของกิจการต้องเปิดดำเนินการมาไม่น้อยกว่า 3 ปี โดยต้องมีรายได้เฉลี่ย 30,000 บาทต่อเดือน
เป็นอย่างไรบ้างสำหรับ 20 อันดับ สินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยต่ำ น่าสนใจ ปี 2019 พร้อมข้อดีข้อเสียมรานำมาฝากกันในวันนี้ ซึ่งนอกจากจะมีความแตกต่างในเรื่องของอัตราดอกเบี้ยแล้ว ยังมีข้อแตกต่างในเรื่องของวงเงินกู้ ระยะเวลาในการชำระ คุณสมบัติผู้กู้ วัตถุประสงค์ในการกู้เงิน เพราะฉะนั้นก่อนตัดสินใจเลือกยื่นกู้กับสถาบันทางการเงินต้องศึกษาข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อโดยละเอียด รวมทั้งความสามารถในการชำระหนี้ของตัวเองด้วย ไม่เช่นนั้นอาจต้องเผชิญกับปัญหาทางการเงินในอนาคต
